跨境电商欺诈“久病难医” ，Forter如何构筑反欺诈新壁垒？

2022-04-02 05:00:00 [ 中关村在线原创 ] 作者：十一

随着消费需求大量转移到线上，电商市场在近两年迎来了高速的发展期，整个中国电子商务交易量在去年达到了17000亿美元，而作为新国际贸易模式的跨境电商，已然成为贸易发展的新趋势。经过近几年的发展，跨境电商已经成为对外贸易的新亮点，并逐渐重塑了对外贸易的总体格局。

但是，高速的发展与风险总是相伴左右，对电商平台来说，欺诈是一个永远绕不开的话题，且方式多种多样。以账户盗用（ATO）为例，欺诈者利用网络钓鱼、爬虫攻击、数据窃取等行为盗用账户，再使用账户绑定的信用卡购物，或者将账户在暗网兜售。除此之外，还有分期不付款、政策滥用、睡眠账户欺诈等各种欺诈行为。欺诈者正在不断优化他们的诈骗手段，想方设法躲避甄别，这为电商平台、消费者和支付机构带来了巨大的损失。

“电商的欺诈和防守，可以比喻为警察抓小偷，小偷属于进攻型角色，他们的手段在不断更新，以前可能是比较基础和算力有限的移动端，例如手机这样的移动设备，而现在他们的武器算力更强，设备和手段也越来越多样化。”Forter中国区业务拓展负责人、跨境电商与电商反欺诈行业专家Allen Zhu在接受采访时表示。

Forter中国区业务拓展负责人、跨境电商与电商反欺诈行业专家Allen Zhu

虽然反欺诈的手段相比过去也有所进步，生物识别、U盾这样的第三方技术在一定程度上能阻止欺诈者的非法行为，但普及率有限，而且存在着巨大的弊病：传统的风控方式需要介入大量人工审核或者借助规则，难免会存在漏网之鱼，而且随着审核力度增强或者规则的增加，对正常行为的误伤率也会增加，而且更致命的是，这些第三方技术对消费者的购物体验来说是毁灭性的，直接给商户造成本不必要承担的损失。

事实上这是一个很经典的矛盾，电商平台、支付机构追求安全性无可厚非，为了业务稳定发展和交易安全，企业会设置更多门槛，包括密码认证、手机短信认证、第三方U盾认证等等，但这却与消费者追求快捷支付的初衷背道而驰。

Allen Zhu谈到了自己的一次亲身经历：“早年，我作为中国的消费者去英国旅游，当时想买一张球票，用国内银行发的信用卡在英国的网站买英国的球票，当时内心非常忐忑，担心票买不到，小心翼翼地下单，在网站进行各种各样的跳转，网页内甚至跳出银行需要填写各种信息的表单，虽然最终支付成功了，但这其中遇到的阻碍太多了。”

不难看出，如何在电商欺诈的防守侧做对应的升级，并且提升消费者的用户体验，是个相当棘手的问题。

而这，也正是诞生于2013年的电商反欺诈公司Forter所追求的目标。作为电商反欺诈领域的领导者，Forter每年处理超过2500亿美元的电商交易并保护全球超过10亿消费者免受信用卡欺诈、帐户盗用、身份盗窃等问题侵害。其一体化反欺诈平台由快速增长的全球商户网络提供支持，基于对欺诈行为的预测研究和建模，为客户提供多种风控解决方案。例如简化线上帐户身份验证的Forter Trusted Identities可信身份解决方案以及旨在提高企业数字商务转化率和营收的Smart Payments智能支付解决方案。

在AllenZhu看来，市面上的风控产品，发展到现在经历了三个阶段：最早是基于规则的防控手段，之后随着大数据和机器学习概念出现，第二代风控产品悄然崛起，通过AI判断交易是否合理，而Forter的解决方案则是第三代风控产品，与前两代风控产品相比，Forter加入了更多AI元素。Forter从成立之始，就是对以往的风控行为进行重新定义，根据算法判断交易的好与坏，而非根据规则打分。

“消费者在线下买东西的时候，营业员会让他出示护照，比对照片，看姓名跟持卡人是否一致，这是以前的传统模式，将这种形式搬到线上，叫做CNP模式（Card-Nor-Present）卡片未出示环境，这种创立的算法是基于我们是否有能力去认识消费者，是否能认识这个人所带的标签，即交易地址、设备指纹、使用的卡片、发卡行、寄送地址、邮箱等所带的标签因子，让我们足够有能力去识别他，这也是Forter的产品最大的优势。”AllenZhu总结道。

相较于传统的反欺诈方案，Forter能提供的是全方位的提升：在支付转换率方面，由于传统模式一般还会结合人工模式审单，需要团队进行人工风险评判，如果一个90分的订单在规则层面通过了，但又属于高危类，则会进入人工审单的环节，此时除了人工成本、还有精力、物力、财力的支出，而且即便如此也仍然会有漏网之鱼，造成商户的损失，而Forter的风控产品在准确率的拒绝，也就是支付转换率方面，提升了75%；在运营成本方面，Forter的解决方案则会为商户带来55%的运营成本降低；覆盖率方面，Forter的解决方案囊括了淡旺季和各种支付方式的100%覆盖率，而不会像传统的反欺诈方案在旺季会收紧规则导致误伤大量合法订单，损失营收。

需要指出的是，电商反欺诈实际上涉及到了三方面的群体，除了电商平台之外，电商欺诈对消费者和支付机构的威胁同样十分高，Forter也有针对性的解决方案。针对C端消费者，Forter有Trusted Conversion可信转化解决方案，当消费者在网站下单时，Forter能在一秒内给到商户即时抉择；而针对B端的电商平台，Forter提供了Trusted Identity可信身份解决方案，通过关注所有在平台上的人的身份，以判断是否存在同一人注册很多小号，或者使用假身份进行购物的行为；至于服务端，Forter则提供了Smart Payment智能支付解决方案，在合规的前提下实现身份验证、支付路由和交易恢复的智能化，精简支付流程。

欺诈行为贯穿购物流程的始终，在海外购物时，很多商家会允许7天甚至30天内无理由退换。很多人会利用这个政策，去网上买喜欢的礼服，在聚会上使用过后再退回去，造成了商家的损失。但由于线上的中国企业都是远程发的小包，没有办法第一时间检测退回的商品是否影响二次销售，对于这种情况，Forter则为商家提供了甄别用户的能力。除此之外，由于很多企业为了引流，会想尽办法让现有的存量客户拉新客户，利用拉新用户发代金券等激励方式，这就造成了部分用户通过注册很多小号来薅羊毛，针对这种行为，Forter可以快速识别出来，并以相应的机制防范。。

毫无疑问的是，电商欺诈与反欺诈已经成为了旷日持久的无限战争，对企业来说，电商欺诈的升级迫使他们考虑使用全新的思想观念和技术手段去应对。虽然很多电商平台考虑的第一要素并不会是风控环节，但市场培养和市场教育让很多企业在出海的时候或多或少碰到了电商欺诈的问题。“我们之前有一个欧洲商户，他们仓库在欧洲，发货也在欧洲，但持卡人如果在美国下单但货还是发到欧洲，这个时候会通过线下转运渠道进行贩卖。如果这种情况越来越多，传统的思想观念和技术手段很难规避这个问题，如果按照传统的规则，会对外卡进行封禁，但这其实并不合理，容易造成正当订单的损失。Forter通过一整套的Smart Payment智能支付解决方案，帮助这家企业完成了技术手段的升级。”Allen Zhu谈到。

当然，成功的解决方案离不开好的商业运作，作为一家成立伊始就秉持着双赢理念的公司，Forter会在企业开始使用之前，了解商户以往的成功率和欺诈比例，预先在合同里设定一个合理的KPI，确保商户的转换率提升和运营成本降低，这是Forter在国内一直使用并屡试不爽的方案，也是区别于传统企业的商务模式。

虽然Forter是一家研发总部在以色列特拉维夫、行政总部在美国的公司，但自从2018年年底Forter进入中国后，凭借着优秀的、可以让商户有信心应对电商欺诈的解决方案和良好的本地团队支持策略，赢得了众多本地用户的青睐，也使Forter得到了快速的发展，在去年完成了3亿美元的融资。

面向未来，Allen Zhu同样信心十足，“Forter有着卓越的产品，在整个风控行业有着突出的表现，中国一直以来都是Forter业务高速增长的区域，未来Forter会不断丰富产品线，在创新方面进行优化，更加关注支付的趋势，包括整个电商生态环境变化，以应对货到付款、线上付款线下取货等模式可能存在的电商欺诈风险。同时，Forter也会秉承帮助国内跨境电商出海的初衷，让这些国内企业获取更大的利润。”

消费者行为转变和实体商店的局限，为众多中国跨境电商制定新的发展策略提供了绝佳的时机，也促使这些企业不得不考虑风控的重要性，而Forter正在凭借自身对反欺诈的深刻理解，为整个跨境电商行业重新定义对风控的认知，并为这些商户提供全面且有效的技术支持。